［概要］目前我国中小企业无以、贷款无以的问题日益突出，文章探究其构成的原因以及解决问题对策。 ［关键词］中小企业；融资；对策 目前我国中小企业融资难、贷款无以的问题日益突出，本文探究其构成的原因以及解决问题对策。 一、成因分析 （一）企业自身的原因 1.企业资金实力很弱，自我累积意识劣造成内源融资“源头通畅”。
2.中小企业大多数不规范, 资信情况不半透明, 无法获取精确原始的财务资料, 使机构无法掌控企业现实的生产经营和资金运用状况。信息不平面导致商业大自然对其贷款采行十分慎重的态度，激化了融资可玩性。 3.部分中小企业短期行为偏向相当严重。由于缺少高素质的经营管理人员，影响了企业的整体信用。
（二）我国的金融不完备 1.不存在相当严重的“麦克米伦缺失”。我国对利率的管制，使得我国的中小企业不存在比其他国家更为严重的“麦克米伦”缺口。
现实中，中小企业往往面对更好的约束性条款, 很难获得长期贷款, 而且其贷款比重显著偏高, 规模显著稍小，利率显著偏高。据表明, 目前我国中小企业贷款拒绝的符合亲率只有50%左右。再加对非国有了解上的误区和对“抓大放小”政策的片面解读, 阻碍了国有商业银行对非公有制企业信贷市场拓展的积极性，减少了中小企业融资的可玩性。 2.缺少专门为中小企业服务的金融机构。
我国现行的金融体系创建于改革开放初期，基本上是与大企业居多的国有经济相匹配。从金融机构的设置来看，缺少专门为中小企业服务的商业银行，也没成立为中小企业获取间接的综合服务机构。 （三）政府和方面的原因 1.缺少完备的法规的反对确保。一是有关中小企业的法规法律不规范。
二是法律继续执行环境劣。由于借贷的风险集中与损失承担、补偿制度仍未构成, 使得借贷资金的缩放起到和借贷机构信用能力皆受到较小制约。 2.为中小企业获取专门融资服务的机构不完善。一是缺少统一的中小企业服务管理机构; 二是专门扶持中小企业的中小金融机构发展缓慢; 三是缺少为中小企业获取全方位服务的综合性辅导体系; 四是高水平、权威性强劲的社会中介机构发展缓慢, 个人信用评估体系和企业资信评估体系不完善。
3.从社会中介的借贷功能充分发挥情况来看，不存在着较小的局限性。首先是借贷机构本身的运作机制不存在的一些问题，既制约了资金的扩展，使民间社会资本无法转入，又使这一市场化的产物在管理的方式下运营通畅。
其次是缺少应付借贷风险和损失的措施，政府资金一次下拨而没定期的损失补偿机制和来源，基金风险只好采行非常简单的承担摊派而不是有效地的风险集中。 二、对策建议 （一）强化企业自身建设 1.强化内源融资，推崇内部累积。根据Myers融资次序理论，企业融资的自由选择应当是再行内源后外源。
从经济发展和企业茁壮历程来看，企业融资都有从内源融资到外源融资再行到更加高层次内源融资的交错变迁趋势。我国中小企业无论是从自身的经营特点还是从外部的体制约束来看，外源融资的都是相当大的，短时期内这种情况是无法获得转变的。因此，强化企业的内源融资称得上一条切实可行的途径。
2.创建较好的企业，创建完备有效地的内部掌控体系，提升信息透明度，提升自身的融资信誉度，构成双边信誉约束机制。“栽下梧桐树，不恨金凤凰”。通过上述作法，中小企业自身累积能力将获得大幅度提高，这也意味著融资能力的适当提升。
3.中小企业不应严肃分析自身所处的行业环境，因地制宜地发展生产，希望解决一些短期心态和白内障心里，大大向集约型经营方式转化成，强化经营管理，减少产品成本，提升产品质量，减少产品的技术含量，强化企业竞争力，提升企业经济效益。同时，中小企业的经营者必需强化自学，掌控现代企业管理科学知识。 （二）完备金融市场 1.放开利率管制，实施利率市场化。
央行副行长吴晓灵在参加“微小企业贷款国际研讨会”时认为，推展利率市场化改革，充分发挥利率在资金配备中的起到，是解决问题小企业贷款无以的有效途径。创建一个以央行利率为基础，以货币市场利率为中介，金融机构存贷利率由市场供需要求的市场利率体系来减轻中小企业融资的困境。
改革现有的国有商业银行信贷，改变按企业所有制形式区分贷款的传统观念。 2.发展地方性中小商业银行。
由于信息不平面的不存在，有些银行有理解中小企业信息的优势，那么这些银行就有可能更好地向中小企业贷款，现实中，地方中小银行就有这种优势。因此，发展地方中小银行可以减轻中小企业贷款无以问题。 （三）有效地行使政府职能 1.完备中小企业金融反对的法律法规建设。
我国为了解决问题中小企业在发展中面对的问题和艰难，使中小企业在低收入、技术创新和搞活经济中充分发挥更大的起到，实施了一系列有关扶植中小企业发展的政策、法律和措施。《中华人民共和国中小企业实施细则》月底2003年1月1日起实施， 中国人民银行也施行了《关于强化和改良对中小企业金融服务的意见》， 这使中小企业发展的政策环境有所改善，但许多实施细则未施行，以后还不应更为完备国家对中小企业的金融反对。
2.正式成立专门机构全面负责管理中小企业事务。大胆糅合国外经验， 正式成立专门的政策性金融机构反对中小企业的发展。
另外， 从2003年起， 我国各地政府陆续正式成立了中小企业发展局， 为中小企业身体健康持续发展获取有效地服务。 3.完备社会借贷体系。建立健全中小企业信用借贷体系，保证担保公司获得协作银行、再担保机构的反对。
首先是各级政府要在本级支出中核定中小企业信用借贷开支支出，创建中小企业信用借贷基金。其次是重新组建国家中小企业信用再担保机构，为省级中小企业信用借贷机构获取再担保服务。最后是创建和完备借贷机构的管理制度制度、信用评估和风险掌控制度、行业协商制度和自律制度，并实行中小企业信用借贷从业人员资格考试和从业证书制度。 要想要彻底解决问题我国中小企业的融资困境，政府、银行和企业必需协同希望。
首先，政府要为我国中小企业的发展和银行改革获取较好的法制环境。其次，银行等金融机构要转变传统观念，减缓改革，大力为中小企业服务。
最后，要彻底解决问题融资艰难，企业还要从自身希望转行，大大提高自身区别于大企业的缺失，提高自身实力。只有以上三个方面很好地协商一起，才能使我国的中小企业走进融资困境。 ［参考文献］ ［1］刘丽华. 对我国中小企业走进融资困境的几点建议［J］.商场现代化, 2006，（8）. ［2］张章,顾晓蕾. 突破中小企业融资困局［J］.当代经济, 2006,（7）. ［3］张艳宁. 我国民营中小企业融资困境及策略自由选择［J］.华中师范大学研究生学报,2005,（9）.。
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